房屋抵押银行贷款计算可以吗? 房屋抵押银行贷款怎样计算

中房报记者 许倩 北京报道


随着新任主席郭树清的到位，银监会加强银行业风险管理的举措再下一文。



5月8日银监会网站消息，银监会发布了一个重要制度《商业银行押品管理指引》（以下简称《指引》），明确将押品管理纳入全面风险管理体系。其中关于房地产抵押贷款规定，商业银行发放贷款时，应当以现金流作为第一还款来源。



以往，投资者在资金不够充裕的情况下,往往会选择商品房抵押贷款,以暂时解决资金不足状况。官方数据显示，在贷款抵质押品中，房地产作为押品的占比已经超过了总贷款的三分之一，潜在风险巨大。根据此次《指引》，有房产抵押也不一定就能获得银行贷款，而需要对债务人的偿债能力进行全面评估。



“这源于近一轮房地产调控下部分城市房价发生了不小的波动，此举目的在于提早防范风险建立防火墙，避免风险因素传导至金融系统，反过来也能使针对楼市的调控减少顾虑进一步深入。若银行调低以房抵押权重，配合近期房贷政策的新一轮收紧，可能影响银行房贷的发放总量下降。”交通银行总行高级分析师夏丹对中国房地产报（微信公众号ID:china-crb）记者表示。



银行质押贷发放被严控 现金流是第一还款来源


银监会有关部门负责人表示，抵质押品是商业银行缓释信用风险的重要手段。当前，部分商业银行押品存在管理体系不完善、管理流程不规范、风险管理不到位等现象，其风险缓释能力没有得到充分发挥。



此次《指引》不仅引导商业银行加强押品相关制度建设，同时对押品分类、估值、集中度管理、压力测试等提出明确要求。



根据《指引》，押品是指由债务人或第三方为担保商业银行相关债权实现，所抵押或质押给商业银行，用于缓释信用风险的财产或权利。商业银行应至少将押品分为金融质押品、房地产、应收账款和其他押品等类别，并在此基础上进一步细分。同时，应结合本行业务实践和风控水平，确定可接受的押品目录，且至少每年更新一次。



银监会有关部门负责人表示，商业银行押品管理既要确保抵质押担保能够有效保障银行债权，又要充分考虑押品自身风险因素，审慎制定押品管理政策，动态评估押品价值及风险缓释作用。同时，商业银行发放抵质押贷款时，应以全面评估债务人的偿债能力为前提，避免过度依赖抵质押品而忽视第一还款来源。



同时，商业银行应审慎确定各类押品的抵质押率上限，建立动态监测机制，并根据经济周期、风险状况和市场环境及时调整。各商业银行还要加强押品集中度管理，采取必要措施防范因单一押品或单一种类押品占比过高产生的风险。



此外，商业银行应根据押品重要程度和风险状况，定期对押品开展压力测试，原则上每年至少进行一次，并根据测试结果采取应对措施。针对押品管理情况进行定期或不定期检查，重点检查押品保管情况以及权属变更情况，排查风险隐患，评估相关影响，并以书面形式在相关报告中反映。原则上不低于每年一次。



据悉，该《指引》已于4月26日下发至各银监局及银行业金融机构，自印发之日起施行。

贷款一直以来都不容易，特别是从银行贷款，是有点难度的。当然，如果你自身有资产可以抵押给银行，那就另当别论了。







而银行最喜欢的抵押物莫过于房屋，房屋抵押贷款额度是怎么计算的？接下来为大家详细介绍：



一、房屋估值



影响房屋抵押贷款额度的因素有很多，房产的评估值是影响房屋抵押贷款额度的一个重要因素。其中影响房产的评估值因素主要包括：房屋类型、房屋面积、朝向、位置、房龄、楼层等。



房屋抵押贷款，一般来说，高贷款额度为房屋估值的7成。但这里需要强调的是，房屋估值往往不等于房屋市值，为了抵御房地产市场价格的波动，其通常会在房屋市价的基础上留有一定的下行空间，但总的来说，价格悬殊不大。







二、个人资质

可贷额度看似是抵押房屋和相关政策说了算，但实际上个人资质在其中也发挥着一定的作用。个人资质评估包括个人信用状况、个人收入状况、负债情况、贷款用途等，如果这些都能够按照要求提供，那么，你便可以在银行轻松贷到钱。如果不能够提供个人信用、收入等证明，银行是贷不到钱的。







三、机构政策

由于各机构的风控手段和受众人群各不相同，因而同一位借款人在经过多方比较下，得到的可贷额度也可能存在天壤之别。



每个银行都有自己的一套风控制度。每个贷款机构都会有所不同，虽然大致上要求是相似的，但也总会有差异，所以即使拿相同的条件去贷款，选择的贷款机构不同贷款额度也是不同的，所以大家在贷款的时候要多比较一下不同的贷款机构，选择更适合自己的。

条件如下：

1、抵押物房屋应该已经取得房屋所有权证,抵押物房屋必须产权清晰，

2、借款人具有完全处置的权利,能做抵押登记。

3、抵押人必须将抵押物房屋价值全额用于贷款抵押，

4、房屋可以合法上市交易,容易变现。

5、危旧房屋、非法建筑或已经列入拆迁范围;产权有争议。

6、已经设置抵押;已经出租给他人并且房屋产权人未依规定通知承租人，损害承租人利益。

7、被查封或依法被以其他形式限制转让等。

8、工作稳定

在有抵押物作担保的情况下，银行会降低贷款门槛，但仍会要求借款人在现单位连续工作满半年，也就是说必须要有稳定的工作。

9、有可观的收入

申请银行房产抵押贷款的借款人，若有可观的收入，获贷几率将大大提高，因为收入情况是银行判断借款人是否具备按时足额偿还贷款本息能力的主要依据。

10、信用记录良好
虽然各银行对信用记录的要求不一样，但如果借款人信用完美，那么贷款成功率也

您在中国银行办理了个人商业贷款，计算如下： 方案1：以人民银行公布的当日人民币贷款利率为基准利率，可视客户情况和贷款种类适当浮动。具体可详询当地营业网点。 方案2：您可以通过腾讯微信客户端，在公众账号中搜索“中国银行微银行”或搜索微信号“bocebanking”，关注后并打开提供位置 信息后即可使用微银行服务计算。 通过点击微银行中的微服务--金融工具找到相关计算工具，包括：存款计算器、贷款计算器、投资计算器、汇率换算器、其他计算器（个人所得税）等。